¿Qué recibe en realidad un terminal de pago?
Lo justo para encaminar la operación al banco correcto y un valor que demuestra que la tarjeta participó en esta compra concreta. La tarjeta es un pequeño ordenador que decide qué responder, no un almacén que el terminal lee, y esa distinción es la razón de que el intercambio no se pueda reaprovechar.
Un ordenador, no un almacén
El modelo mental que produce la confusión es una tarjeta como un recipiente que el terminal abre. Con ese modelo, lo que haya dentro queda expuesto a quien lo lea.
El modelo exacto es una tarjeta como un pequeño ordenador que ejecuta una aplicación. El terminal pregunta; la aplicación decide qué responder y se niega al resto.
Todo lo que sigue es consecuencia de eso. Una tarjeta no se lee, se interroga, y conserva el derecho a responder.
Qué cruza, en su forma
Información de encaminamiento, para que la operación llegue a la entidad que emitió la tarjeta.
Un valor calculado para esta operación, que demuestra que la tarjeta participó y no se puede producir sin ella.
Datos sobre la propia operación, reunidos por el terminal en vez de suministrados por la tarjeta.
Los campos exactos, sus nombres y cuáles son obligatorios están especificados en las especificaciones EMV sin contacto publicadas por EMVCo, y la autoridad sobre ellos es esa especificación y no esta página.
Qué no cruza
Las claves de dentro de la tarjeta, que no salen bajo ninguna circunstancia y son la razón de que el valor de la operación no se pueda falsificar.
Cualquier cosa por la que la aplicación de pago no esté obligada a responder, que es muchísimo más de lo que la gente supone e incluye buena parte de lo que se imagina que lleva una tarjeta.
Y nada en absoluto sobre ti como persona más allá de lo que pusiera ahí el emisor, porque una tarjeta no guarda ningún historial de dónde ha estado.
Por qué importa la distinción
Porque explica por qué capturar un intercambio no es lo mismo que capturar una tarjeta, y por qué la clase entera de ataques por repetición fracasa.
También explica por qué una aplicación de propósito general en un teléfono obtiene tan poco de una tarjeta de pago: la aplicación no es un terminal, y la tarjeta responde en consecuencia.
Es el caso de NFC Tools. En iOS necesita un iPhone 7 o posterior con iOS 15.6 como mínimo, y la aplicación debe abrirse manualmente. La lectura en segundo plano está disponible a partir del iPhone XS y XR.
Y fija la expectativa correcta para quien construya con NFC: la capa de pago es un sistema cerrado con sus propias normas, contigua al mundo de las etiquetas y no parte de él.
Preguntas frecuentes
¿El terminal lee el número de mi tarjeta?
Recibe aquello con lo que responde la aplicación de pago, que es lo que los esquemas exigen para encaminar y demostrar. La tarjeta no se lee sin más.
¿Se envían alguna vez las claves de la tarjeta?
No. Se quedan dentro del chip, y por eso el valor que demuestra la operación no lo puede producir ninguna otra cosa.
¿Por qué una aplicación de mi teléfono ve tan poco?
Porque no es un terminal, y la aplicación de pago responde en consecuencia. Es deliberado y no una limitación.
¿Sabe la tarjeta dónde ha estado?
No. Una tarjeta no guarda ningún registro de su propio historial, así que no hay nada de eso que un terminal pueda obtener.