Quão seguro é o pagamento por aproximação, de fato?
Mais seguro que a tarja magnética que ele substituiu, e mais seguro que entregar o cartão a alguém. A troca não pode ser reproduzida, exige um terminal credenciado e só funciona no contato. O que resta é uma perda pequena se um cartão for encontrado e usado, e caminhos que nunca passam pelo cartão.
A forma da resposta
Três propriedades fazem a maior parte do trabalho, e elas valem juntas, e não separadamente.
A troca é específica de uma transação, então capturá-la não rende nada que possa ser usado de novo. O dinheiro só se move por um terminal que um banco adquirente credenciou, então uma troca capturada não tem para onde ir. E o cartão tem de estar a poucos centímetros, o que é um limite do campo, e não do software.
O mecanismo por trás delas, e as duas camadas de que um cartão por aproximação é feito, estão expostos na parte do site sobre as normas, em vez de repetidos aqui.
O que decorre delas é que o cenário que as pessoas descrevem, alguém tirando dinheiro no meio de uma multidão, exige que as três falhem ao mesmo tempo.
O que resta de fato
Um cartão perdido ou roubado pode ser encostado num terminal por quem estiver com ele, até o limite que se aplica antes de a verificação ser exigida. É uma perda real, e é o risco que os limites existem para conter.
Um estabelecimento pode cobrar mais do que o combinado, ou cobrar duas vezes, o que é motivo de contestação, e não um ataque, e se resolve pelo banco.
E um celular pode ser comprometido, o que é um assunto diferente do rádio, e mais sério, já que um celular comprometido é um problema muito antes de ser um problema de pagamento.
Repare que nenhum desses três é afetado pela blindagem de uma carteira, que é para onde vai a maior parte do dinheiro gasto em proteção.
Os riscos que não têm a ver com o NFC
Dados do cartão digitados num site, obtidos num vazamento ou entregues por telefone. Nenhum desses casos envolve a presença do cartão.
Contas tomadas por terceiros, em que o atacante nunca põe a mão num cartão, e nunca precisa pôr.
E a persuasão: alguém convencido a autorizar ele mesmo um pagamento, o que anula todo controle técnico, porque o controle foi cumprido.
Esses caminhos existem justamente porque o caminho com o cartão presente foi fechado. A fraude foi para onde as defesas não estavam, que é o que a fraude sempre faz.
O que vale a pena fazer
Leia os extratos, o que detecta todos os caminhos de uma vez, seja qual for o jeito como aconteceu, e informe sem demora qualquer coisa que você não reconheça.
Prefira pagar com o celular quando puder, por razões expostas em outra página, já que ele acrescenta uma verificação que nenhum cartão de plástico consegue oferecer.
Comunique a perda de um cartão imediatamente, em vez de procurá-lo antes, porque o intervalo antes da comunicação é o intervalo que importa.
E não gaste nada com blindagem até ter decidido de qual dos riscos acima ela trata. A resposta é que ela trata do menor.
Perguntas frequentes
Alguém consegue tirar dinheiro de mim só por ficar perto?
Não. Isso exige uma distância de poucos centímetros, um terminal credenciado e uma troca que não pode ser reproduzida. As três coisas teriam de falhar.
Qual é o risco real do pagamento por aproximação?
Um cartão perdido ou roubado ser usado antes de a perda ser comunicada, e caminhos que nunca passam pelo cartão, como dados obtidos num vazamento.
Pagar com o celular é mais seguro?
Sim, por duas razões que se somam: o celular verifica quem está com ele, e o que ele apresenta é específico daquele aparelho.
Uma carteira com blindagem ajuda?
Contra o menor dos riscos. Ler os extratos e comunicar sem demora trata de todos eles.